Почему банки не правы в споре с валютными ипотечниками

Споры с валютными ипотечниками переходят в заключительную стадию, суды г. Москвы заполнены делами, в которых банки требуют обратить взыскания на заложенные по валютным кредитам квартиры. И пока суды и правительство целиком встают на защиту прибылей банков, сами ипотечники продолжают бороться за свои права организовывая митинги и пикеты.

Я, как и многие другие юристы, уверен, что в делах валютных ипотечников на их стороне не только справедливость, но и закон.

В спорах с валютными ипотечниками многие забывают о Законе РФ «О защите прав потребителей», п. 4 ст. 12 которого прямо говорит о том, что судам необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, которой в данном является предоставление кредита. Однако в настоящее время суды исходят обратного. Они считают, что заемщик должен был предвидеть двукратный рост иностранной валюты, т.е. он должен был разбираться в валютных рынках и образовании валютных курсов. При этом, не обращая внимание на то, что и в самих банках едва ли найдется много людей, которые хоть что то понимают в этой сфере. Работа в сфере валютных рынков, наряду с высшим экономическим образованием, требует получение специального сертификата, после прохождения обучения и сдачи экзаменов.

Учитывая, что финансовая сфера достаточно сложная в понимании для человека без специального образования, то законодатель в свое время предоставил потребителю ряд гарантий получения полной информации о получаемом кредите.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

Читая данную правовую норму, многие не обращают внимание на то, что в обязанность банка входит не просто предоставить информацию о полной сумме, подлежащей выплате, но и то, что сумма должна быть указана в рублях. Возникает вопрос, как указать полную сумму, подлежащую выплате в рублях по валютному кредиту при постоянно колеблющемся курсе? Ответ – никак. Именно поэтому, условие такого договора о предоставлении кредита в иностранной валюте ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и поэтому являются ничтожными, в силу ст. 16 все того же Закона РФ «О защите прав потребителей».

Аргумент «вы взяли доллары и должны вернуть доллары», не работает.

В большинстве случаев все аргументы банков в спорах с валютными ипотечниками сводятся к одну – так как вы взяли у банка доллары, то доллары должны и вернуть. Но действительно ли большинство валютных заемщиков брали в банках доллары? Большинство моих доверителей на самом деле брали в банках рубли, получив в замен обязательство номинированное в иностранной валюте.

Я думаю ни для кого уже давно не секрет, что Ваши деньги находящиеся на счетах банка, не Ваша собственность, а собственность банка, за исключением денег находящихся в сейфовых ячейках. Если завтра банк станет банкротом, то Вы не сможете получить Ваши деньги обратно, потому что там их нет. Ваши деньги уже давно выданы банком, как свои собственные, в виде кредитов, и единственное на что Вы можете рассчитывать это на страховую выплату от Агентства по страхованию вкладов.

Люди, бравшие ипотечные кредиты не нуждались в валюте, они брали деньги на покупку квартир, цена которых, в своем подавляющем большинстве была определена в рублях.

Что происходило на самом деле. Банк переводил на счет в своем же банке валюту, потом конвертировал ее в рубли и выдавал уже рубли заемщику. В итоге этих операций на балансе банка меньше долларов не становилось. Банк выдавал рубли, получая обязательства в валюте, а человек соответственно получал рубли, становясь должен доллары или евро.

При этом, с точки зрения закона, это единственный законный вариант заключения сделки в иностранной валюте:

Согласно п. 1 ст. 140 ГК РФ - Рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Согласно п. 1 ст. 317 ГК РФ - Денежные обязательства должны быть выражены в рублях.

При этом, п. 2 ст. 317 ГК РФ допускает, что в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте.

Согласно п. 3 Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 04.11.2002 N 70 "О применении арбитражными судами статей 140 и 317 Гражданского кодекса Российской Федерации" - В случае, когда в договоре денежное обязательство выражено в иностранной валюте без указания о его оплате в рублях, суду следует рассматривать такое договорное условие как предусмотренное пунктом 2 статьи 317 ГК РФ, если только при толковании договора в соответствии с правилами статьи 431 ГК РФ суд не придет к иному выводу.

То есть, исходя из приведенных норм, следует, что обязательство либо должно быть выражено в рублях, либо если оно было выражено в валюте, то для того, чтобы избежать его признания недействительным, следует считать (как поясняет нам Президиум ВАС РФ), что оно на самом деле все-таки было выражено в рублях, но с привязкой к курсу иностранной валюты. Данное разъяснение ВАС РФ является действующем.

В этой связи отпадает еще один аргумент банков о том, что в случае перевода долга в рубли они понесут значительные убытки.

Почему государству следовало помочь валютным ипотечникам.

На протяжении длительного времени все мы слышали от представителей Правительства РФ и ЦБ РФ заявления о том, что наша экономика сильна, рубль крепок и бояться нечего. И люди, принимая решения, руководствовались именно такими заявлениями людей авторитетных и, как хотелось бы нам верить, обладающих необходимыми знаниями, понимаем происходящих процессов и дальновидностью. Ни кто не предупреждал людей о том, что рубль может рухнуть в любой момент.

Лишь не многие специалисты понимали заявления Банка России о том, что банк переходит к плавающему курсу и о том, что Россия не будет тратить свои резервы на поддержку курса рубля, как предостережение о его скором падении. А те, кто понимали, не спешили об этом рассказывать, так как обычно эти люди сами работают в банках и использовали эти знания для построения успешных инвестиционных стратегий. К какой можно отнести и выдачу ипотечных кредитов в иностранной валюте.

Кроме того, считаю в современном обществе недопустимо поощрение сделок, где одна сторона получает сотни процентов прибыли, а другая лишается всего, что имеет и что заработала непосильным трудом за многие годы. Ведь многие валютные ипотечники платили в течение 10 лет по своим кредитам и в итоге остались должны в 2 раза больше стоимости своих квартир. Именно такие сделки можно считать кабальными, именно такие условия кредита ростовщическими. Справедливее распределение убытков и прибылей между сторонами договора с участием потребителя должно являться нормой в обществе, а не желание максимально обогатиться за счет менее искушенной стороны договора.

Адвокатк МГКА Илья Коновалов

или звоните
Адрес:

г. Москва,


ул. Кожевническая, д. 1


(м. Павелецкая)