21.02.2018 13:21В марте 2016 года вступили в силу Указания Банка России разрешающие потребителю в пятидневный срок отказаться от добровольной страховки жизни и здоровья и вернуть уплаченные за нее деньги. Применяется ли это правило, когда страховку заемщику выдает банк в обеспечение возврата кредита? Две инстанции по разным причинам отказались применять акт Банка России, но Верховный суд РФ их исправил.
13 июля 2016 года заемщица взяла в «ВТБ» потребительский кредит. В тот же день она согласилась поучаствовать в программе коллективного страхования жизни и здоровья и внесла за эту услугу больше 30 000 рублей. Согласно условиям договора, отказаться от страхования можно, но деньги при этом ни кто не вернет. Однако заемщица решила все-таки вернуть свои деньги и 18 июля, т.е. в 5-дневный срок подала заявление в банк, но получила отказ и решила обратиться в суд. В иске было заявлено требование вернуть плату за страхование, уплатить такую же сумму неустойки, компенсацию морального вреда и «потребительский» штраф.
В суде заемщица настаивала, что «ВТБ» нарушил Указание ЦБ от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которому, потребитель может передумать и отказаться от страхования жизни и здоровья в течение пяти рабочих дней с момента заключения сделки. При этом ему возвращают страховую премию целиком, если договор не начал действовать, или пропорционально в части, если договор уже начал действовать.
Но две инстанции решили не применять его положения. Вместо этого они сослались на общий п. 3 ст. 958 ГК. Согласно ему, страховую премию не возвращают, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от договора досрочно, если иное не указано в договоре. Из условий страхования как раз следовало, что деньги возврату не подлежат. Районный суд отдельно подчеркнул, что договор с заемщиком не является самостоятельным – он обеспечивает обязательства по кредитному договору. По мнению апелляции, указания ЦБ не применяются, поскольку они действуют для страхователей-физлиц, а здесь защико – лишь застрахованное лицо. Страхователем выступает «ВТБ», у которого есть отношения со страховщиком – «Страховой группой МСК», объяснил республиканский суд.
С этим не согласился ВС РФ, который отменил решения нижестоящих инстанций. Все договоры добровольного страхования должны отвечать требованиям Центробанка (конечно, если они заключены после того, как Указания ЦБ вступили в силу, – 2 марта 2016 года). Если в соглашении есть правило, что страховая премия не возвращается в случае добровольного отказа в течение пяти дней, такое условие ничтожно, потому что оно противоречит обязательному акту, гласит определение. Кроме того, оно ущемляет права потребителя. «Тройка» ВС раскритиковала довод апелляции о том, что правила ЦБ не применяются к коллективным договорам страхования, где страхователем выступает банк, поскольку фактически им является заемщик, потому что он платит за страхование своего имущественного интереса, полагает Верховный Суд РФ. Он поручил исправить ошибки апелляции, для чего направил дело на пересмотр.
Таким образом, Верховный Суд РФ в очередной раз подтвердил, что заемщик имеет право в течение 5 дней отказаться от навязанных страховок по кредитному договору и вернуть свои деньги.
Юридическая консультация - БЕСПЛАТНО!
Звоните - 8-906-719-77-33!