Многие предприниматели в нашей стране сталкиваются с ситуациями блокирования, либо приостановки операций по счета на основании ФЗ № 115-ФЗ от 07.08.2001г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В подобных ситуациях владелец счета получает сообщение от банка о необходимости предоставления большого пакета документов в короткие сроки, с целью подтверждение отсутствия противоправной цели при перечислении денежных средств.
Для разблокировки счета и получения возможности в дальнейшем распоряжаться своими денежными средствами и продолжать хозяйственную деятельность, предприниматели стараются предоставить требуемый пакет документов банку, однако чаще всего банк ссылается, что комплект документов был предоставлен не в полном объеме и отказывают в разблокировки расчетного счета.
Для решения проблемы банки предлагают закрытие расчетного счета с переводом находящегося на нем остатка на счет компании в другом банке. Однако в дальнейшем таких предпринимателей ждет сюрприз, поскольку поступающая на счет в другом банке денежная сумма оказывается значительно меньше заблокированной на счете.
Дело в том, что для таких ситуаций в тарифах банка предусмотрена комиссия банка за закрытие счета, которая может составлять от 10 до 20 процентов. В обоснование этой комиссии банки ссылаются на закон № 115-ФЗ, но дает ли закон право на взыскание такой комиссии?
Для консультации звоните – 8 906 719 77 33!
Правовая природа комиссии за закрытие счета
По общему правилу установленному в Гражданском кодексе РФ банк не имеет права контролировать или ограничивать право клиента по распоряжению своими денежными средствами, за исключением случаев предусмотренных законом. Однако по Закону № 115-ФЗ список мер по противодействию легализации доходов является открытым. Поэтому если у банка появляются предположения, что целью проведения переводов денежных средств является легализация преступных доходов, то на банк возлагается обязанность в трехдневный срок уведомить о таких операциях государственный орган.
Банк имеет право приостановить подозрительные операции по счету клиента на 5 рабочих дней, дальнейшая блокировка средств клиента может быть осуществлена только на основании распоряжения Росфинмониторинга.
При этом, ни Гражданский кодекс РФ, ни Закон № 115-ФЗ не предусматривают право банка на получение комиссии за разблокировку средств, находящихся на счете.
Какие операции клиентов квалифицировать в качестве подозрительных банк решает самостоятельно на основании той информации, какая у него имеется.
При этом, у банка есть право расторгнуть договор банковского счета с клиентом, если решение об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции будет принято два раза и более в течение календарного года.
Договор банковского счета всегда может быть расторгнут по заявлению самого клиента. Ни какие нормы не содержат право банка брать комиссию за закрытие счета, независимо от того, закрывается ли счет по его заявлению или в одностороннем порядке банком.
Однако при начислении комиссии за закрытие счета банки иначе трактуют закон и считают комиссию платой клиента за услуги банка за совершение операций.
Комиссии за перевод средств при закрытии счета незаконны
Суды зачастую в своих решениях называют комиссию за закрытие банковского счета «заградительным тарифом». Верховный суд РФ в своем определении 2015 года указал, что комиссия за закрытие счета, по своей правовой сути, является неустойкой и имеет штрафной характер, поскольку, взимается при неисполнении клиентом требования банка о предоставлении документов.
Следствием такого подхода является то, что согласно нормам гражданского права соглашение о неустойке всегда должно быть совершено в письменной форме. Исходя из этого, ВС РФ указал на обязанность банка заключать письменное соглашение с клиентом о применении данной комиссии, даже если комиссия была включена в тарифы, в которых указано, что любые внесенные в них изменения распространяются на ранее заключенные договора. В противном случае банк применять такую комиссию не вправе.
В настоящее время судебная практика на стороне клиентов
Так в Определении 2018 года, Верховный Суд РФ указал, что действия банка по закрытию счета не являлись самостоятельной банковской услугой, создавшей для клиента какое-либо дополнительное благо в рамках договора. А банк в свою очередь не подтвердил наличие убытков в связи с тем, что клиент не предоставил запрошенные документы. Комиссию за закрытие счета суды расценили как неосновательное обогащение банка, которое тот должен вернуть вместе с процентами за незаконное пользование чужими денежными средствами.
Судебная практика 2019 года позволяет сделать вывод, что суды постепенно выработали подход к разрешение данных правовых споров и всё чаще встают на сторону клиентов банков.
Арбитражный суда Московского округа неоднократно указывал, что Закон № 115-ФЗ, равно как и иные федеральные законы, не содержит норм, дающих право банкам в качестве мер противодействия легализации доходов, устанавливать повышенную комиссию для своих клиентов. Взыскание комиссии за совершение операций, предусмотренных Законом № 115-ФЗ не может являться формой контроля в рамках действующего законодательства.
В настоящий момент суды признают списание комиссии за перевод средств при закрытии счета неосновательным обогащением банка, что дает возможность предпринимателем оспаривать удержание данной комиссии в суде путем подачи иска.
Порядок возврата комиссии за закрытие счета
Алгоритм действий для возврата незаконно удержанной банком комиссии за закрытие счета является следующим.
Первоочередным является соблюдение претензионного порядка. Если банк, что вероятней всего будет именно так, откажется исполнять требования клиента о возврате комиссии добровольно, то необходимо обратиться с исковым заявление в арбитражный суд согласно территориальной подсудности.
Рассмотрение такого спора в суде вероятней всего займет 2-3 судебных заседания. Вероятней всего банк станет обжаловать о возврате удержанной комиссии в качестве неосновательного обогащения, что означает, что придется также принять участие в суде апелляционной инстанции.
После вынесения судебного акта апелляционным судом, решение вступает в законную силу, это означает, что истец может получить исполнительный лист и предъявить его для исполнения либо в службу судебных приставов, либо в данном случае в отделение центрального банка.
На основании исполнительного листа, взысканная с банка незаконная комиссия будет переведена на счет пострадавшего предпринимателя.
Мы имеем большой опыт споров с банками по оспаривание их незаконных действий, в том числе, по взыскания незаконно удержанных комиссий и готовы предложить свои услуги по составлению иска и сопровождению дела.
Все понесенные судебные расходы, такие как, расходы по оплате госпошлины и услуг представителя, могут быть взысканы с банка, как с проигравшей стороны по делу. Соответственно, при грамотном подходе судебные расходы на возврат удержанной банком комиссии для наших клиентов могут быть минимальными.
Для консультации звоните – 8 906 719 77 33!