В большинстве случаев, банки, предоставляя кредит, требуют от заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. В некоторых случаях, заключение договора страхования прямо предусмотрено законом. Например, закон об ипотеке требует от заемщика застраховать предмет ипотеки от гибели. В случае досрочного погашения кредита судьба договора страхования, заключенного при получении заемных средств, зависит от условий кредитного договора, договора страхования и правил страхования страховой компании.
Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
При этом, по общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В таком случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Суды, разрешая вопрос о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, анализируют правила страхования страховой компании и условия договоров - страхования и кредитного и отмечают, в частности, следующее.
Сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечет автоматического возврата страховой премии. Например, условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит.
Если же по условиям договора добровольного личного страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, досрочное погашение кредита до окончания действия договора страхования влечет его досрочное прекращение. Страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (Обзора судебной практики утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
В недавнем определении от 03 марта 2020 года по делу № 78-КГ 19-73 Верховный Суд РФ в очередной раз подтвердил свой подход, указав на основные ключевые моменты:
согласно а. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала и страховой риск прекратился. Перечень случаев прекращения договора страхования, указанный в ст. 958 ГК РФ не является исчерпывающим. Соответственно, полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая и договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, когда договора страхования действовал.
Также стоит отметить в данном определении указания Верховного Суда РФ на ст. 431 ГК РФ и необходимость в спорных моментах толковать условия договора в пользу потребителя финансовых услуг, так как банк и страхования компания являются профессиональными участниками рынка, и проект договора страхования был подготовлен данной стороной. Несмотря на то, что сами условия договора страхования формально не исключали возможность получения страховой выплаты после погашения задолженности по кредитному договору, формула расчета страховой выплаты была привязана именно к размеру задолженности, что, по мнению Верховного Суда РФ, однозначно свидетельствовало, что после погашения задолженности по кредитному договору потребитель финансовой услуги уже не имеет возможности получения страховой выплаты, следовательно, страховой риск прекратился.
В случае, если после направления требования о возврате части страховой премии по договору добровольного личного страхования при досрочном погашении кредита страховая компания ответила отказом, вы можете потребовать взыскания денежных средств в судебном порядке, дополнительно предъявив требования вытекающие из Закона о защите прав потребителей о взыскании неустойки и штрафа.
Между тем, с 28 ноября 2019 года перед обращением в суд с требованием о взыскании денежных сумм необходимо обратиться к финансовому уполномоченному (уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг), если размер требований не превышает 500 000 рублей и если прошло не более трех лет со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своего права. К финансовому уполномоченному можно обратиться после направления заявления в страховую организацию. Потребитель вправе обратиться в суд по вышеназванному требованию в случае, если не согласиться с решением финансового уполномоченного (ч. 1 ст. 15, ч. 1, 4 ст. 16, ч. 2 ст. 25, п. 1 ч. 1 ст. 28, ч. 2 ст. 29, ч. 6 ст. 32 Закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ; Информационное письмо Банка России от 10.04.2019 N ИН-015-53/33).
Примечание:
С сентября 2020 года заработает закон о возврате страховой премии заемщику, досрочно погасившему кредит.
Страховая компания должна будет вернуть часть страховой премии заемщику-потребителю, который досрочно полностью погасит или заем. Обязанность возникнет, если одновременно будут соблюдаться условия:
- заемщик выступит страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;
- он в течение 14 дней подаст заявление о возврате части премии;
- не произойдут события с признаками страхового случая.
Банк или страхования компания будут обязаны вернуть часть премии за период, когда страхование уже не действовало. На возврат им отведено семь рабочих дней со дня получения заявления.
Если заемщик будет застрахован, например, через банк, именно он вернет деньги. Затем затраты банка возместит страховая компания.
Данные положения дополнят Закон о потребительском кредите. Они будут применяться к договорам страхования, заключенным после 1 сентября 2020 года.
Также изменения коснуться и ГК РФ. Сейчас при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора премию не возвращают, если иное не предусмотрено договором. С 26 июня 2020 года исключение может быть установлено не только договором, но и законом.
Юридическая консультация - БЕСПЛАТНО!
ЗВОНИТЕ - 8-906-719-77-33!